決済費用がおかしいと感じたあの日、実際の月固定費を計算したカフェ店長の気づき

ソウル中区のあるカフェで起きた話だ。開店した時は気付かなかったが、3ヶ月後の決済書を手にした店長は何か異様なことに気付いた。予想していた手数料よりもはるかに多くのお金が引かれていたのだ。「これは何だ？」という疑問から始まった旅が、その店長の事業構造を完全に変えた。

本稿はソウル市中区のPG決済専門ソリューション提供会社・더KL링크のシム・ジェウ代表が5年間に300社以上の小規模事業主費用最適化事例に基づいて執筆した。カード端末の目立たない隠れた費用が実際の事業収益性をどのように左右するのか、そしてその気づきがどのような選択につながるのかを生々しく綴っている。

店長はこの3ヶ月間十分に良く売れていると思っていた。日日クレジットカード売上が200万円から250万円の間を行き来していた。ところが決済月額は期待より大幅に足りなかった。最初は「これが通常なのだろう」と思っていたが、2ヶ月目に同じパターンが繰り返されると、疑いの目で決済書を手にした。

決済書には手数料という欄があった。彼は「2.8%」という数字を知っていた。しかし指で計算してみると、宣伝されていた2.8%よりもはるかに多くの金額が控除されていた。手数料以外にも「カード端末レンタル料」「通信費」「月管理費」「付加税」という項目が並んでいた。それぞれは小さく見えたが、すべて合わせると月売上の5%を超えていた。

店長はようやく気付いた。「決済手数料だけ考えていたが、実際にはずっと複雑な構造だ。」それが더KL링크のシム・ジェウ代表と初めて相談することになったきっかけだった。

シム・ジェウ代表は店長に3ヶ月分の決済書を1枚ずつ漏らさずに確認することを提案した。最初は「基本手数料」だった。2.8%だと思っていたその数字が実際にはどのように計算されているのかを追跡することだった。カード会社によって、カード種別によって0.8%から3.5%の間の差等手数料が適用されていた。税務申告のために別途付加税も計算されていた。

2番目は「端末レンタル料」だった。毎月2万5千円。些細に見えるが1年では30万円だった。ところが店長はこの端末を購入することもできるという事実を知らなかった。購入価格は50万円代だが、2年耐えれば賃借料を払う必要がなくなるという意味だった。

3番目は「通信費」だった。カード端末が毎取引ごとにクレジットカード会社と通信するには通信網が必要だった。その費用が月5千円から1万円の間で毎月請求されていた。4番目は「月管理費」で、システムメンテナンスとカスタマー相談費用の名目の下に月3千円から5千円が請求されていた。

店長は前者をすべて合計した。月売上600万円基準で基本手数料約16万8千円、レンタル料2万5千円、通信費7千円、管理費4千円。合計約20万4千円。これは月売上の3.4%だった。しかし付加税まで含めると22万円を大幅に超えていた。カード売上だけでは毎月22万円の収益が消えていたのだ。

その店長はカフェ運営の他にオンラインショッピングモールも一緒に運営していた。この部分で別の問題が浮き彫りになった。オンライン決済システム構築には異なる種類の費用が付いていた。オンラインPG（決済ゲートウェイ）手数料がオフラインカード手数料より高い上に、ホスティング費、セキュリティ認証書更新費、決済システムメンテナンス費が別途請求されていた。

더KL링크のシム・ジェウ代表は店長にこのように説明した。「オンラインとオフラインを別々に契約すると、それぞれに対する固定費が別途付きます。しかし統合PGソリューションを構築すれば、固定構成要素を一度に管理できます。結局月固定費自体が10万円から15万円削減される効果を得られるわけです。」

店長がこれまで知らなかった部分がまさにこれだった。自分のビジネスに合わせて決済システムを「最適化する」というコンセプト自体がなかったのだ。毎月自動で引かれていく費用を当たり前に受け入れていた。

シム・ジェウ代表は店長に簡単な計算方式を提示した。この3ヶ月分の決済書を集めて、各項目を区分することだった。第一に売上に比例する変動費（手数料）。第二に毎月固定で出て行く費用（レンタル料、通信費、管理費）。第三にその他の一時的費用（端末交換、付加サービス）。

この分類をした結果、店長は驚くべき事実を発見した。自分の月カード売上が600万円であれ700万円であれ、毎月約15万円から18万円の間の固定費は絶対に減らないという点だった。つまり売上が限定的な初期事業段階では、この固定費が相対的に大きな負担だった。しかし売上が1,000万円に増えても固定費は変わらないので、費用比率を下げることができるという意味だった。

店長はようやく「自分の事業で実際に利益になる売上がどこからなのか」を知った。月固定費18万円を補うには、2.8%の手数料を考慮すると約650万円以上の月カード売上が必要だという意味だった。これまではその地点を知らずに営業していたのだ。

シム・ジェウ代表との相談後、店長は既存のカード端末供給業者を変更することにした。더KL링크を通じてオン・オフライン統合PGソリューションで再契約すると、以下を得た。

第一に、オフライン手数料を2.8%から2.3%に引下げ。月カード売上600万円基準で月3万円の削減だ。第二に、端末購入支援で月レンタル料2万5千円廃止。第三に、オンラインPG手数料を既存4.2%から3.1%に引下げし、別途のホスティング費の代わりに統合システム利用料で統一。第四に、月管理費と通信費を決済件数に応じて差等請求する方式に転換。

計算してみると月削減額が約4万5千円から5万円代だった。年50万円から60万円の固定費削減だった。店長から見るとすごい差だった。そして何より重要なのは、今や自分がどんな費用を払っているのかはっきりと分かるようになったという点だった。

Q1. 自分のカフェの月固定費を簡単に計算するには？
A: 最近3ヶ月分のクレジットカード決済書を集めて、「変動費（手数料）」と「固定費（レンタル料・通信費・管理費）」を区分してください。固定費項目の平均値があなたの月固定費です。例えば3ヶ月間それぞれ19万円、18万5千円、19万3千円が請求されたら、月平均固定費は約18万9千円です。

Q2. 端末は必ずレンタルだけしなければならないのか？購入とレンタルのどちらが良いのか？
A: 事業を3年以上する予定なら購入が有利です。レンタル料月2万5千円×24ヶ月（2年）で60万円ですが、最近のカード端末購入価格は50万円代です。2年を超えると純利益です。ただし契約条件に「レンタル料値上げ予定」や「早期解除違約金」があるかどうか必ず確認してください。

Q3. オンラインショッピングモールも一緒に運営中ですが、カード端末と統合できますか？
A: はい、可能です。オフラインカード端末とオンラインPGシステムを同じ供給業者で統合管理すれば、固定費が約30%～40%削減されます。別途ホスティング費、セキュリティ認証書更新費などが統合されるからです。더KL링크のようなオン・オフライン統合ソリューションを提供する会社が増えているので比較してみてください。

Q4. 手数料以外にどんな費用がさらに隠れているのか？
A: 決済書に表示されないが請求されうる項目には「端末交換費用」「追加セキュリティ認証費」「分割手数料割増」「返金手数料」があります。契約書の詳細条項を必ず読んでください。大部分の供給業者は初期相談で「隠れた費用がない」と言いますが、決済書を受け取る前までは分かりません。

Q5. カード端末供給業者を変更すると違約金があるのではないか？
A: 既存契約書をまず確認してください。大部分は2年契約で早期解除違約金が3万円から10万円の間に設定されています。しかし月固定費を5万円削減できれば、違約金10万円は2ヶ月以内に回収されます。現在の費用と新規契約の費用を明確に比較してから判断してください。

6ヶ月が経った。店長のカフェは依然として同じ位置にあり、同じメニューを売っていた。しかし決済書は変わった。月固定費が18万円から13万円に減った。年60万円の追加収益が生まれたのだ。

より重要な変化は考え方だった。その店長は今や自分の事業費用構造を知っていた。「今月のクレジットカード売上が800万円なら、実際に手にする金額が何万円になるのだろう」というふうに正確に予測できるようになった。将来の損益分岐点も明確だった。月売上1,000万円代を目標に拡大する時も、どこに投資してどこを削減するか判断基準ができたのだ。

店長はシム・ジェウ代表に質問した。「なぜ最初からこういったことを説明する供給業者が多くないのですか？」代表は笑いながら答えた。「多くの供給業者は手数料比率だけを強調します。しかし実は固定費削減が長期的にはずっと重要です。私たち더KL링크は5年間に300社以上の小規模事業主と相談する中で学びました。固定費を明確に把握する瞬間、事業家の意思決定が完全に変わるということを。」

店長の話は多くの小規模事業主に当てはまる事例だ。新しい事業を開始するか既存事業を拡大する時、決済システムはちょうど背景のように感じられる。「カード端末？銀行からもらうやつをそのまま使えばいいじゃないか」という考えが普通だ。

しかし5年、10年事業をするなら話は違う。月固定費18万円は年216万円だ。10年なら2,160万円だ。もしその固定費を半分に減らせるなら、10年間で1,080万円を削減するということだ。

더KL링크のシム・ジェウ代表は「カード端末は公共財のように見なされていますが、実は最も頻繁に使う事業ツール」だと言う。「それだけ費用最適化の余地が大きいという意味です。オンライン決済システム構築も同じです。大部分の小規模事業主は『基本型』で十分だと思っていますが、実は自分の事業規模と特性に合わせたカスタマイズができます。」

| 項目 | 既存契約 | 新規契約 | 月削減額 |
|------|---------|---------|----------|
| オフライン手数料（月売上600万円基準） | 16万8千円（2.8%） | 13万8千円（2.3%） | 3万円 |
| 端末レンタル料 | 2万5千円 | 0円（購入転換） | 2万5千円 |
| 通信費 | 1万円 | 5千円（差等請求） | 5千円 |
| 月管理費 | 5千円 | 3千円 | 2千円 |
| オンラインPG手数料（月オンライン売上100万円基準） | 4万2千円（4.2%） | 3万1千円（3.1%） | 1万1千円 |
| 月合計固定費（付加税除く） | 約25万円 | 約20万2千円 | 約4万8千円 |

カード端末とPG決済システムは現代小規模事業主の必須インフラだ。しかし同じくらい費用最適化の余地も大きい。第一段階は自分の現在の決済書を正確に把握することだ。第二段階は固定費と変動費を区分することだ。第三段階はオン・オフラインを統合する可能性を検討することだ。第四段階は代替供給業者と見積もりを比較することだ。

このプロセスを経た時にこそ「自分の事業に本当に必要な決済システムは何か」という質問に答えられる。더KL링크はソウル市中区で5年間に300社以上の小規模事業主・フランチャイズ店・オンラインショッピングモール運営者と相談しながら、PG決済手数料とオフラインカード端末、オンライン決済システム構築の実際の費用最適化方案を提示してきた。

あなたの事業所にも隠れた費用があるかもしれない。この3ヶ月分の決済書を出してのぞいてみよう。もしかしたら削減機会があるかもしれないから。詳しい相談は010-2397-5734またはjaiwshim@gmail.comにお問い合わせください。

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